Kit de survie pour geeks dans une jungle capitaliste

Je ne sais pas si un autre système est possible...

En revanche, je pose la question: est-ce que vous travaillez pour le système ou est-ce que le système travaille pour vous?

Dans ce blog vous trouverez quelques trucs utiles que j'ai appris le long de mon chemin pour passer du côté productif (d'intérêts) de la ligne... (cercles vicieux d'un côté, cercles vertueux de l'autre...)

Fiscalité des plus-values mobilieres en 2012

Il n'y a pas si longtemps, les plus values mobilières étaient taxées à 16% (option PFL) + 11% de prélèvements sociaux, soit une "perte sur la rentabilité" de 27%.

En 2012, l'imposition sur les plus-values mobilières (cessions de titres, etc.) réalisées en 2011 est de 19% (option PFL) + 13,5% de prélèvements sociaux, soit une "perte sur la rentabilité" de 32,5%. Soit à peu près 1/3 de vos revenus mobiliers qui s'évaporent...

De plus, le seuil de cessions en deça duquel on était préalablement exonéré d'imposition, est purement et simplement supprimé (ce seuil qui était de 20.000 € au départ avait été réévalué jusqu'à 25.830 € en 2010). Vous pouvez donc désormais vendre vos titres sans compter, ça ne changera rien. Au contraire même, plus vous attendez pour réaliser vos plus values, plus vous serez probablement taxés à l'avenir...

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Darty contre Darty

Darty contre Darty
Darty Plaisir
Darty contre Darty
Darty Vélizy

Faites-vous l'erreur d'acheter dans le mauvais Darty?

L'autre jour je voulais acheter un four à micro ondes pour le bureau... Je profite d'un voyage chez IKEA pour m'arrêter chez Darty à Plaisir et je décide que je veux acheter le "LG MC-8280 SILVER" (oh oui!). 249 € ça me va bien... mais ils n'en ont plus en stock les bougres! Je fais une photo pour me rappeler du modèle et je me dis que j'irai le lendemain au Darty de Boulogne...

Le lendemain, à Boulogne donc... il est à 259 €. Diantre! Taxe de centre ville? Non, il y a d'autres produits au même prix qu'à Plaisir... Je demande où ils en ont en stock...

L'après-midi même, arrivé au Darty de Vélizy je retrouve le même modèle toujours mais cette fois ci à 199 €... et cette fois ci-ils en ont en stock! Merci Darty! 23% de remise sans négocier! ... mais en faisant la tournée des magasins quand même... alors je demande à la vendeuse. En résumé:

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Comment obtenir un meilleur taux de crédit immobilier

Pour ceux qui me l'ont demandé... et les autres que ça peut intéresser... voici un petit résumé ce que j'ai appris en matière de crédit immobilier après avoir réalisé quelques opérations ces dernières années...

Commençons pour les lieux communs (les choses croustillantes viennent après):

  • Le taux de crédit qui vous sera octroyé dépend avant tout de la durée de votre emprunt (plus vous emptruntez sur une longue durée, plus le risque que vous ne remboursiez pas est grand, plus le taux est elevé).
  • Le taux dépend aussi de la "qualité" de votre dossier, en particulier du risque de défaillance. Si vous êtes fonctionnaire, c'est mieux que salarié en CDI, ce qui est mieux que salarié en CDD, etc.
  • Le taux peut varier énormément d'une banque à l'autre.
  • Vous pouvez faire appel à un courtier en crédit qui est censé trouver le meilleur taux pour vous.

Maintenant, les choses un peu plus subtiles:

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Les taux d'imposition 2011

En attendant les réformes de l’ISF, du bouclier fiscal et de la taxation des plus value sur la résidence principale, voici ce qui est déjà “acquis” (je devrais dire “perdu” non?) pour 2011:

  • 41% – c’est le nouveau taux de la tranche supérieure de IR (Impôt sur le Revenu) au lieu de 40% précédemment. Les limites des différentes tranches sont relevées de 1,5% (ça ne fait pas une grande différence).
  • 31,3% – c’est le nouveau taux d’imposition des revenus mobiliers. Ca se décompose en 19% de prélèvement libératoire sur les dividendes (anciennement 18%) + 12,3% de prélèvements sociaux (anciennement 12,1%).
  • 31,3% – c’est aussi le nouveau taux d’imposition des revenus immobiliers. Soucis d’harmonisation… à la hausse. Anciennement 16% + 12,1%. Maintenant 19% + 12,3%.
  • 18.000 € + 6% du revenu imposable – c’est le nouveau plafond des niches fiscales. Anciennement 20.000 € + %.
  • 800.000 € c’est le nouveau seuil de l’ISF. Anciennement 790.000 €. Ca c’était le truc à retenir pour ceux qui aiment dire qu’on fait des cadeaux aux riches, mais comme l’immobilier à augmenté de plus que ces misérables 1,27%, il va falloir trouver autre chose…

PTZ+ ou déduction des intérêts d'emprunt?

Il y a eu beaucoup de discussions ces derniers temps sur la supression des avantages fiscaux liés à l'immobilier. L'un d'entre deux est le remplacement de la déductibilité des intérêts d'emprunt afférents à l'achat de sa résidence principale par le prêt à taux zéro étendu.

Pour résumer, si vous achetez votre résidence principale:

  • En 2010, vous avez droit à un avantage fiscal qui vous permet de déduire vos intérêts d'emprunt... C'est un avantage se chiffrant au maximum à 4.500 € pour une personne seule.
  • En 2011, vous aurez droit au prêt à taux zéro étendu - aussi appelé PTZ+ - sans conditions de ressources mais avec de multiples critères déterminant son ampleur. Pour évaluer l'économie d'intérêts potentielle, vous pouvez utiliser ce simulateur.

Vous risquez alors de vous rendre compte que le dispositif 2010 était plus intéressant que le PTZ+ version 2011... seulement voilà, avez vous encore le temps de bénéficier du système 2010?

Apparemment, d'après le projet de loi de finances 2011 sur la déductibilité des intérêts d'emprunt, oui! Il faut simplement que vous obteniez une offre de prêt avant le 1er janvier puis que vous signiiez la vente définitive avant le 30 septembre 2011.

La bonne nouvelle de ce projet de loi, c'est que toute acquisition à cheval sur 2010/11 peut encore bénéficier de l'avantage 2010. Ce qui compte, c'est la date d'obention de la proposition de prêt.