fplanque: argent

Le Livret A redevient compétitif pour l'épargne que l'on veut "disponible et sans risques".

* Estimation moyenne 2005

PFL: Prélèvement Forfaitaire Libératoire (16%)
PS: Prélèvements Sociaux (11%)

"Le Livret A est le produit d’épargne préféré des Français, avec plus de 46 millions de livrets ouverts."

Le 1er février, le taux de rémunération du livret A remonte! Il remonte de... tenez vous bien... il passe de 2% à 2,25%. Géaniaaaaale! |-|

Et les médias vont acclamer ça en coeur comme la "Bonne Nouvelle" du début de l'année. :'(

* Statistiques Europerformance sur 1 an glissant au 13 janvier 2006.

ATTENTION: mise à jour des taux ici!

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C'est à nouveau cette époque de l'année où les magasins sont pleins, où toutes les rues clignottent comme si on était à Times Square, où les cartes de paiement ont à peine le temps de refroidir d'une caisse à l'autre, et où une certaine presse rivalise de titres accrocheurs promettant de prédire quels seront les meilleurs placements pour l'année 2006...

Du coup, forcément on échappe pas aux conversations sur le sujet entre midi et 2... en attendant de remettre ça entre la poire et la bûche... ;)

Alors je vais en profiter pour coucher par écrit ce que je me tue à répéter avec ma modeste expérience...

Il est clair que "bons plans" traditionnels (tels les PEL à 6% par exemple) se font plus rares d'année en année et que du coup, il semble de plus en plus complexe de choisir le bon placement. Mais tant mieux!

Tant mieux parce que le placement qui est bon pour l'un ne l'est pas forcément pour l'autre. Et le placement qui était bon en 2005 ne le sera pas forcément en 2006. Alors un peu de réflection supplémentaire, ça ne peut pas faire de mal...

Tout d'abord il est important de faire le point sur sa situation personnelle. Les principaux critères sont l'âge (c-a-d la distance restant à courir avant la retraite), les personnes à charge et la stabilité/précarité de sa situation professionnelle.

A partir de là on peut déterminer combien d'épargne on a besoin en court terme pour faire face aux imprévus (accident de voiture, remplacement de chaudière...), combien on a besoin pour ses projets (achat de résidence principale...) et combien on veut capitaliser pour sa retraite.

• L'épargne de court terme sera placée sur un "super livret" bancaire où elle restera immédiatement disponible à tout moment. L'inconvénient c'est une rentabilité très faible de 2 à 3%, à peine supérieure à l'inflation.
• L'épargne pour projets pourra être placée sur des produits où elle sera plus ou moins bloquée pour une période plus ou moins longue de 2, 3, 5 (PEA) ou 8 ans (Assurance Vie). L'avantage c'est que ça peut rapporter beaucoup plus. 25% (-impôts) en moyenne en 2005 si on avait investit sur des actions françaises. L'inconvénient c'est que si on a besoin de son argent avant la date prévue, ça peut être impossible mais c'est très rare (comptes à terme?) ou en tout cas très dissuasif (beaucoup trop d'impôts, par exemple 35% dans les 4 première années de l'assurance vie).
• L'épargne retraite pourra être placée sur des produits type PERP où elle sera bloquée définitivement! On ne récupèrera jamais le capital, mais on percevra une rente pendant toute sa retraire. Autant dire que si vous avez moins de 45 ans il est totalement déraisonnable d'immobiliser ses actifs de la sorte.

Maintenant, dans chaque cas, reste à choisir les bons produits... et c'est là que ça devient intéressant... et complexe. Je vais tenter d'entrer dans les détails dans les jours à venir..

Il y a 2 ans j'écrivais un billet sur les PEL de + de 10 ans qui est depuis devenu un "best-seller" Google si j'en crois mes stats (et aussi le nombre de commentaires que ce billet à reçu)...

Forte recrudescence de commentaires ces derniers temps pour signaler que non seulement ces "bons vieux PEL sans risques" sont déjà taxés à 11% au titre de la CSG/RDS mais qu'à partir de 2007, on aura droit à 16% de taxes supplémentaires, ce qui nous amène à 27% de taxes comme pour les valeurs mobilières "à risques".

Précision pour tous ceux qui s'inquiètent:

• Les 16% supplémentaires ne s'appliquent QUE sur les intérêts
• Les 16% supplémentaires ne s'appliquent que sur les intérêts à partir de 2007
• Les 16%, c'est uniquement pour les gens qui ont opté pour le prélèvement libératoire, exactement comme pour les valeurs mobilières classiques

...enfin, sauf erreur de ma part...

Le meilleur article que j'ai trouvé pour confimer tout ça se trouve sur le site des Echos.

Bon, ça nous descend dans les 3,2 % d'intérêt après impôt. Ca reste malgré tout difficilement égalable avec du sans risque.

A comparer toutefois avec les 22% de progression du CAC 40 depuis le 1er janvier, soit 16% après impôt ou mieux si vous êtes dans un PEA ou une AV... voire beaucoup mieux si vous avez investi sur le Japon, l'or ou le pétrole...

A priori, la manoeuvre du gouvernement ne doit tout de même pas avoir pour finalité de pousser les particuliers vers l'investissement à l'étranger où à la speculation sur les matières première... c'est sûrement pour ça qu'ils ont essayé de refroidir les petits épargnants avec l'escroquerie EDF! :>>

"Plus rien ne rapporte en ce moment!" Cette complainte extraite du site de Egg résume plus où moins la situation de l'Epargne à court terme aujourd'hui.

Pourtant, quelques comptes d'épargne sortent du lot, notamment chez les banques en ligne. Récemment, j'avais déjà cité AXA et ING. Voici quelques alternatives complémentaires:

• COVEFI: 4,5% bruts jusqu'à 5000 €
• AXA Banque: 4% bruts jusqu'à 50000 €
• EGG: 4% bruts jusqu'à 5000 €
• BIPOP: 3,7% bruts jusqu'à 30000 €
• ING Direct: 3,25% bruts jusqu'à 2000000 €

Pour mémoire:

• Les Livret A, Bleu, CODEVI et compagnie rapportent aujourd'hui 2,25% net.
• Il faut enlever 25% au rendement brut pour connaitre le net si vous optez pour le prélèvement libératoire (ce que vous ferez sans aucun doute à partir du moment où vous êtes imposé sur le revenu à plus de 7,5%).

Profitons en pour rappeler que les sites web bancaires étant tous plus mal réalisés les uns que les autres, il m'est impossible de vous fournir des liens directs vers le produit d'épargne concerné et vous devez donc chercher vous même sur chaque site... sauf pour BIPOP! (Bravo!)