C’est à nouveau cette époque de l’année où les magasins sont pleins, où toutes les rues clignottent comme si on était à Times Square, où les cartes de paiement ont à peine le temps de refroidir d’une caisse à l’autre, et où une certaine presse rivalise de titres accrocheurs promettant de prédire quels seront les meilleurs placements pour l’année 2006…

Du coup, forcément on échappe pas aux conversations sur le sujet entre midi et 2… en attendant de remettre ça entre la poire et la bûche… ;)

Alors je vais en profiter pour coucher par écrit ce que je me tue à répéter avec ma modeste expérience…

Il est clair que “bons plans” traditionnels (tels les PEL à 6% par exemple) se font plus rares d’année en année et que du coup, il semble de plus en plus complexe de choisir le bon placement. Mais tant mieux!

Tant mieux parce que le placement qui est bon pour l’un ne l’est pas forcément pour l’autre. Et le placement qui était bon en 2005 ne le sera pas forcément en 2006. Alors un peu de réflection supplémentaire, ça ne peut pas faire de mal…

Tout d’abord il est important de faire le point sur sa situation personnelle. Les principaux critères sont l’âge (c-a-d la distance restant à courir avant la retraite), les personnes à charge et la stabilité/précarité de sa situation professionnelle.

A partir de là on peut déterminer combien d’épargne on a besoin en court terme pour faire face aux imprévus (accident de voiture, remplacement de chaudière…), combien on a besoin pour ses projets (achat de résidence principale…) et combien on veut capitaliser pour sa retraite.

  • L'épargne de court terme sera placée sur un "super livret" bancaire où elle restera immédiatement disponible à tout moment. L'inconvénient c'est une rentabilité très faible de 2 à 3%, à peine supérieure à l'inflation.
  • L'épargne pour projets pourra être placée sur des produits où elle sera plus ou moins bloquée pour une période plus ou moins longue de 2, 3, 5 (PEA) ou 8 ans (Assurance Vie). L'avantage c'est que ça peut rapporter beaucoup plus. 25% (-impôts) en moyenne en 2005 si on avait investit sur des actions françaises. L'inconvénient c'est que si on a besoin de son argent avant la date prévue, ça peut être impossible mais c'est très rare (comptes à terme?) ou en tout cas très dissuasif (beaucoup trop d'impôts, par exemple 35% dans les 4 première années de l'assurance vie).
  • L'épargne retraite pourra être placée sur des produits type PERP où elle sera bloquée définitivement! On ne récupèrera jamais le capital, mais on percevra une rente pendant toute sa retraire. Autant dire que si vous avez moins de 45 ans il est totalement déraisonnable d'immobiliser ses actifs de la sorte.

Maintenant, dans chaque cas, reste à choisir les bons produits… et c’est là que ça devient intéressant… et complexe. Je vais tenter d’entrer dans les détails dans les jours à venir..

Comments from long ago:

Comment from: BOSCH

Je viens de lire un de vos articles de 2003. A 72 ans sur Internet je suis un néophite émerveillé mais aussi effrayé à la lecture de Sites, comme le vôtre, où j’y devine une grande connaissance des systèmes qui m’échappent comme autodidacte de ce nouveau moyen de communication. Un grand merci de faire profiter de vos compétences les simples lecteurs en les mettant en garde contre des pièges insoupsonnés dans lesquels ils risquent de tomber par ignorance. je reviendrai vous lire. Encore merci.

2006-01-09 22-33

Comment from: fplanque: IT world

Le livret A remonte… Fuyez!“Le Livret A est le produit d’épargne préféré des Français, avec plus de 46 millions de livrets ouverts.”

Le 1er février, le taux de rémunération du livret A remonte! Il remonte de… tenez vous bien… il passe de 2% à 2,25%. Géaniaaaaale! |-|

suite

2006-01-31 22-15

Comment from: alexandrine

  1. génial votre commentaire à propos PERP
  2. mais o combien effrayant

3)j ai 34 ans (célibataire) et justement effrayée par ce probleme de retraite, j’ai souscrit depuis 21 mois à ce fameux p plan PERP (50 euros par mois) + 1 PE (meme montant mensuel). or, je voudrais aussi investir dans l’immobilier (rêve du commun des mortels) - je gagne 1700 net mensuel. 4) alors, ai-je oui ou non fait une bonne affaire ? et si non, n’y a-t-ilvraiment pas moyen d’annuler ce contrat qui me lie pour les 30 années à venir? d’autant plus que nous n’avions pas eu un délais suffisant pour bien comprendre et surtout peser le pour et le contre. pourquoi est-ce que des hommes sensés oeuvrer pour le bien du peuple jouent -ils autant avec nos nerfs? 5) merci de me répondre. 6) merci aussi de me donner des conseils.

2006-03-03 07-34

Comment from: seran josette

je suis a la retraite , j’ai 63 ans ,je viens de vendre mon affaire 80000 euros quel placement me conseillé vous , sachant que si j’ai une opportunité d’achat d’appartement (je suis en loyer) je voudrai disposer de mon argentimmediatemet,de ce fait je ne peux opter pour une assurance vie.les PEA semblent mieux indiqués dans mon cas , sachant que je peux m’engager a bloquer la somme si ce n’est pas trop long.mais quels sont les risques et quel est le meilleur organisme? merci si vous avez une reponse

2006-10-11 18-09

Comment from: seguet henri

j’ai 49 ans,toujours en activité professionnelle mais mon job n’est plus très sur. j’ai 100 000 euros à investir et je souhaite avoir des revenus mensuels que me conseillez vous j’ai dejà une assurance vie

2006-11-20 14-22

Comment from: sergio

bonjour à tous et merci à votre site je viens juste d’etre en retraite depuis un mois et je viens juste de toucher mon trimestre.ma banque pour des raisons pratiques,m’a proposé de créer un compte épargne logement à 1,75% hors contribution sociale et de v virer 1500euros/mois sur mon compte courant pour l’approvisionner.je ne connais rien aux placements,car pas très à l’aise avec les placements ou on peut retirer son argent rapidement sans pénalité,à part le livrte a,mais ma banque en interne c’est plus prati- -que m’on t-il dit.si vous pouvais me confirmer que c’est la solution la meilleure,car je veux d’ici début 2007 acheter un petit appartement,car suis en location actuellement.n’étant pas très efficace dans ce domaine,merci pour vos précieux conseils et bravo pour votre site.amicalement.sergio.

2006-11-25 09-03

Comment from: Michel delpech

35% pour l’assurance vie si tu choisis le PFL mais si t’as une tranche a 14%, l’impôt sera pas le même (25% au lieu de 46%), enfin je dis ça, je dis rien…

2007-01-11 17-26

Comment from: Michel delpech

Permalien, vos 100000 €, je les mettrai sur mes contrats d’assurance vie deja existant, qui ont sant doute une antériorité de 8 ans et qui bénéficie de la faible taxation et de l’abattement sur la quote part de plus value réalisé et je mettrai en place des retraits programmés, trés intéressant et qui laisseront votre capital intacte (en fonction du montant des retraits que vous aurez programmés)…

2007-01-11 17-28

Comment from: pierre

investissez dans l’immobilier en bulgarie le marche se developpe enormement et le taux d’imposition est de 10%

2007-03-02 18-26

Comment from: De Moor Henri

Je dispose petit capital suite à vente maison, ma femme sera retraitée en mars 2008, mais n’aura pas droit à une retraite. J’ai 65 ans, je suis moi-même retraité av. J’aimerais avoir plus de détail sur le placement type Perp ?

2007-11-25 06-33

Comment from: HUYGHE FABIENNE

voila suite a mon divorce g 800000e jai fait un codevi puis pel puis pep + LIVRET A .;livret bleu mais ou mettre le reste et faut il mettre par mensualite ou une bonne somme global merci de maider

2008-03-12 22-01

Comment from: diagnostics immobiliers

Merci pour ces infos intéressantes. Dans le cadre de ma recherche pour un achat immobilier je pense que cela me sera utile.

2011-01-20 18-39

Comment from: françois

C’est vrai qu’en 2011, l’environnement a changé / 2006… Ce serait bien de refaire un point ? En tout cas la recette de Grand mère est plus que jamais sage à suivre : ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ! En fonction de chacun, la réponse est différente et de faire un bilan avec un gestionnaire de patrimoines de confiance me semble indispensable…

2011-10-03 12-01