fplanque: argent

Jusque fin 2009, si vous remplacez votre voiture de plus de 10 ans par une neuve (émettant moins de 160 g de CO²/km), vous bénéficiez d’une « prime à la casse » de 1000 € « offerte par le gouvernement »…  c'est-à-dire payée par le contribuable !

Après la fin de l’année, plus de prime. En revanche, vous payerez bel et bien les impôts de la prime pour les autres. Il serait donc dommage de ne pas en profiter... surtout si vous aviez prévu de changer de voiture prochainement.

Dans mon cas, j’avais déjà songé à remplacer ma Twingo par une Prius il y a quelques années. Et puis en fait, je roule tellement peu que j’avais laissé tomber. Maintenant, ma Twingo a plus de 10 ans et la nouvelle Prius vient de sortir. Et je peux économiser 1000 € si je me décide rapidement…

… ohla pas si vite ! C’est une prime à la casse ! En réalité, ma Twingo Initiale en relativement bon état, elle côte encore dans les 2000 € ! Et quand bien même je ne la vendrais que la moitié, c’est autant que la prime à la casse et ça marchera encore l’année prochaine !

A vérifier donc, si le concessionnaire reprend le véhicule à plus ou moins sa vraie valeur ou s’il se cache derrière la prime pour payer très peu voire rien du tout… (?)

Maintenant, imaginons que si j’attends un an de plus, je puisse acheter une Prius en payant comptant alors que si je veux l’acheter tout de suite pour profiter de la prime, je suis obligé de prendre un crédit…

Là, ça devient plus subtil ! Prenons pour hypothèse que je doive emprunter 10.000 €. Un rapide coup d’œil sur un simulateur de crédit auto m’apprend que le taux actuel du crédit pour une voiture neuve est de 4,5 % sur 12 mois et que le coût total du crédit est de 10.240,44 €. C'est-à-dire que sur 1.000 € de prime, j’enlève 240,44 € de frais de crédit et je gagne encore 759,56 €. Ca va…

Mais maintenant, toujours en prenant l’hypothèse d’une capacité d’épargne de 10.000 €/an, si j’emprunte 20.000 € sur 24 mois… ? On passe alors à 5,9% et le coût total du crédit est de 21.214,72 € !! C'est-à-dire que sur les 1000 € de prime il ne reste plus rien et en fait je perds 214,72 €.

Bon c’est sûr, d’un autre côté j’ai ma Prius 2 ans plus tôt. Ca vaut peut être bien les 214 € de différence ? ;)

Reste plus qu’à trouver un appart avec garage ! :p

Il est assez intuitif de comprendre que les banques utilisent l'argent des épargnants pour le prêter à des emprunteurs à un taux senseiblement supérieur.

En fait il y a un subtilité moins visible... qui tire patrie du fait que les taux à court terme sont généralement beaucoup plus faibles que les taux à long terme.

La transformation consiste pour les banques à transformer de l'épargne à court terme en prêts à long terme. Ainsi quand vous épargnez, on vous rémunère aujourd'hui 3, 2, 1% voire rien du tout si vous laissez juste de l'argent sur votre compte courant. Et ca ne vous choque pas parce que l'argent est rapidement disponible. Quand vous empruntez en revanche, vous payez 3,5 à 8% d'intérêts... sans parler du crédit revolving. ET ça ne vous choque pas non plus parce que la banque prend un risque sur la durée...

C'est grâce à cette transformation de l'épargne à court terme en prêts à long terme que les banques peuvent proposer des superlivrets dont le taux est largement supérieur à ce qu'on pourrait s'attendre pour des placements à court terme.

“Subprime” c’est le nouveau mot à la mode (qui relègue donc aux oubliettes l’ancien “Yen Carry Trade” :P)

Les crédits subprime c’est tous ces crédits que certains organismes de crédit américains peu scrupuleux accordaient depuis des années aux ménages qui n’en avaient pas les moyens: ceux qui n’avaient pas accès au “prime market” – c’est-à-dire aux crédits accordés avec des critères plus stricts par les grosses banques.

Bien évidemment, en contre partie du risque, les taux sont (anormalement) élevés et le crédit est garanti par… bien souvent… la maison de l’emprunteur.

Tout ça est très juteux pour les prêteurs et très risqué pour les emprunteurs… lesquels finissent en général par ne plus pouvoir rembourser (surtout après 17 hausses successives des taux directeurs aux US) et se retrouvent à devoir vendre leur maison.

Et tant que le marché immobilier américain était en hausse, ce n’était qu’à moitié grave puisque l’emprunteur faisait une plus value sur la revente de sa maison, pouvait rembourser le prêteur et éventuellement s’en sortir avec ce qui lui restait.

Le problème, c’est que maintenant que le marché immobilier américain est en crise… quand l’emprunteur revend sa maison il n’en tire souvent plus assez pour rembourser le prêteur. Faillite personnelle. :|

Et le prêteur… qui a des milliers de clients dans le même cas… eh bien il fait faillite aussi! Probablement la deuxième faillite cette semaine.

S’en suit une grosse panique sur les marchés, yoyo, volatité, etc… (Au passage, la panique est probablement exagérée, dans la mesure ou le “prime market” sera probablement beaucoup moins affecté et qu’il y a très peu de chances que les grosses banques fassent faillite également).

Spam

Notez que tous les spams emails que vous avez reçus ces dernières années pour vous dire que votre “loan” ou “mortgage” est “approved” et qu’il suffit de cliquer pour obtenir un prêt… notez que ces spams là, au moins, ils vont nettement diminuer!

Ces spams là vous étaient envoyés par des sortes de VRPs de l’internet qui rabattaient des clients pour les prêteurs subprimes. Et avec la faillite des prêteurs, ces spammeurs là se retrouvent eux aussi sur le carreau!

Enfin une bonne nouvelle me direz vous! :> Malheureusement non, quand on est VRP, spammeur qui plus est, on sait rebondir et trouver un autre produit à promouvoir. Vous avez 2 semaines de répit! :-/